Можно ли не платить по кредитам во время кризиса?

Президент Российской федерации объявил о введении кредитных каникул. Для чего они нужны, всем известно: в связи с коронавирусом и режимом самоизоляции, финансовая стабильность у большинства людей рухнула, поступление доходов приостановилось. Но банки упорно не берут данную ситуацию во внимание и просят свовременно оплачивать кредиты.

Однако, послабления все же есть. Сегодня банковские учреждения предоставляют отсрочку и позволяют внести первый денежный взнос через 6 месяцев. По информационным данным ЦБ, с 20 марта 2020 года люди написали около 1 500 000 заявок, где просили внести изменения в кредитный договоре. В основном клиенты хотели отложить срок оплаты по простому кредиту и ипотеке. Но на самом деле не все так просто, как кажется. Не зря центральный банк РФ разослал в кредитные отделы уведомления, где просит объяснить клиентам на каких условиях созданы каникулы.

Рассмотрим основные моменты, способные привести к серьезным финансовым трудностям.

Кому можно взять каникулы?

«Как хорошо, что придумали каникулы, теперь вместо взноса можно направить деньги в другое русло!» — данная мысль посещает многих людей, и они не платят по кредитам и займам. Так делать не стоит. Суть в том, что кредитные каникулы не наступят автоматически. Если клиент не отвечает на звонки, предполагая, что банковское учреждение зря его беспокоит, дело может закончится судом. В результате нужно будет отдать вдвое больше средств, в том числе накопившиеся проценты и пеню. Помимо этого будет испорчена кредитная история.

Закон «О кредитных каникулах» гласит, что воспользоваться ими смогут лишь те граждане, которые докажут, что их ежемесячный доход в связи с пандемией уменьшился на 40%-50%, сравнивая с прошлым годом. Такими подтверждающими документами являются больничный лист (вполне вероятно, что в нем будет написан диагноз COVID-19) или справка о доходах за 2019 и 2020 годы (выдается в бухгалтерии по месту работы, а также в налоговой службе). Если человек остался без работы, он может предоставить справку о своей регистрации на бирже труда и если есть трудовая книжка, то ее копию.

Как оформить кредитные каникулы?

Порядок действий заключается в следующем: клиент идет в банковскую организацию, пишет заявление о разрешении на кредитные каникулы. Если желает, может указать время, через которое он сможет погасить задолжность. Каникулы начинаются за две недели до даты подачи документов. Если клиент в графе не указал срок, он будет установлен автоматически, с момента подачи заявления.

После оформления, отделение по кредитам не принимает от клиента платежи, но требует регулярного подтверждения, о праве на кредитную отсрочку. На подготовку необходимых документов закон дает 3 месяца, в некоторых случаях 4 месяца, если у человека уважительная причина, к примеру болезнь.

Сегодня также появилась возможность взять справку через официальный сайт государственных услуг, указав свой банк или МФО, а также на nalog.ru. А вот людям, с «серой» зарплатой будет тяжело. Но в любом случае, собирать документы необходимо заранее.

Почему рекомендуется вовремя собирать документы?

Когда клиент приносит все справки в кредитный отдел, последний обязан рассмотреть и проверить их подлинность в течение 5 дней. Если все документы соответствуют нормам — хорошо, а вот если нет, тут и возникают неприятности. Человеку отказывают в оформлении кредитных каникул. А это свидетельствует о том, что ему необходимо выплатить всю задолжность за то время, которую он не погашал по кредиту. Если говорить об указанных выше трех месяцах, то сумма может быть вполне приличной.

Параллельно такая отсрочка фиксируется на сайте кредитных историй. В течение одной минуты человек становится финансовым преступником, которому в дальнейшем смогут предоставить лишь минимальный заем. К слову, клиенту не запрещается идти в другие банковские учреждения, но сложившаяся ситуация может послужить стоп-фактором во время рассмотрения заявки.

Достоверна ли информация, что на каникулах не платят кредитные проценты?

В том случае, когда человек получил добро на оформление заявки, все равно каждый месяц идет начисление процентов, хотя и по определенным льготным расчетам. По закону это около 2/3 от средней ставки, установленной ЦБ РФ на данный период.

К примеру, средний процент на минимальный кредит до 30 000 рублей будет составлять 27,3 % годовых, кредит до 100 000 – 16,5%. Это означает, что тем, кто пользуется услугой кредитной отсрочки, начисление процентов будет рассчитываться как 18,2% и 11% годовых соответственно.

Процент на ипотечный займ будет неизменным. Во время каникул начисление будет происходить по той же схеме, указанной в договоре (в начале мая средний процент по ипотеке составлял 8-8,5% годовых). Поэтому взять отсрочку, если у вас висит ипотека или другие крупные дорогостоящие кредиты будет как никогда кстати. А вот в случае с минимальной суммой на короткий срок, оформлять каникулы не имеет никакого смысла.

Наглядный пример:

Предположим, человек обратился в кредитную организацию и взял небольшой заем на 15 000 рублей(ставка 1% в день) — сейчас это средний процент на рынке МФО при заеме «до зарплаты». Спустя месяц он выплатил бы 13 тысяч и плюс процент за пользование займом. Но он не поступает так, а подает заявку на оформление кредитных каникул, собирает все требуемые документы и сдает их в МФО. Весь этот период идет начисление процентов в размере 0,66% за сутки. Получается, что спустя 6 месяцев клиент отдаст не 13 000, а примерно 22 000 рублей.

В итоге, если во время кризиса получается выплачивать кредит, то конечно нужно продолжать это делать, а не рассчитывать на отсрочку. Если без каникул не получается выйти из сложного финансового положения, необходимо делать это не самостоятельно, а взаимодействия с финансовым учреждением.

Кстати, большинство банковских организаций и МФО всегда идут навстречу своим клиентам, поскольку им будет выгодней реструктурировать большую задолженность на своих условиях, чем в жестких рамках кредитных каникул.